Når første lønningsdag møter Lånekassen

Første lønnsslipp er en fin følelse. Så kommer den første regningen fra Lånekassen, og budsjettet ditt ser plutselig litt annerledes ut.

For mange er dette første gang man må holde orden på faste utgifter, gjeld og litt sparing samtidig. Den gode nyheten er at det ikke er så vanskelig som det høres ut. Det handler om å sette opp et realistisk budsjett tidlig, og holde seg til det de første seks månedene.

Det første som overrasker: regningen fra Lånekassen

Du får ikke regning fra Lånekassen med en gang. Lånet er rentefritt så lenge du får støtte, og første termin kommer cirka sju måneder etter at rentene begynte å løpe. I praksis betyr det at du har et lite pusterom mellom siste studiestøtte og første avdrag.

Bruk det pusterommet. Ikke bygg en livsstil de første månedene som du vet du må kutte ned på når Lånekassen kommer.

Et par tall det er greit å ha med seg:

• Standard nedbetalingstid er inntil 20 år, og det er nedbetalingstiden som styrer størrelsen på terminbeløpet
• Du får automatisk flytende rente, men kan binde i tre, fem eller ti år (seks vinduer i året)
• Du kan søke om inntil 36 betalingsutsettelser totalt, men det forlenger nedbetalingstiden og gir mer renter til slutt

For et lån på rundt 450 000 kroner over 20 år, ligger månedlig termin typisk et sted mellom 2 800 og 3 400 kroner avhengig av rente. Sjekk din egen betalingsplan på lanekassen.no, ikke gjett.

Et eksempelbudsjett for første halvår

Si at du har fått en jobb med rundt 530 000 kroner i årslønn. Etter trekk lander netto månedslønn et sted rundt 31 500 kroner, avhengig av kommune og pensjonsordning.

Slik kan en realistisk månedsoversikt se ut:

Kategori	Beløp (kr)
Husleie inkl. felleskostnader	11 000
Strøm og varmtvann	700
Mat og dagligvarer	4 500
Transport (månedskort eller drivstoff)	1 200
Mobil og internett	600
Forsikringer (innbo, reise)	350
Studielån (Lånekassen)	3 100
Abonnementer (strømmetjenester, treningsapper)	400
Klær og personlig stell	700
Trening	600
Sosialt og restaurant	2 500
Buffer / uforutsett	2 000
Sparing	4 000
Sum	31 650

Tallene er ikke en fasit. Bor du i Oslo eller Bergen blir husleien fort 13 000 til 16 000 kroner, og da må noe annet ned. Bor du på hybel hjemme eller deler kollektiv, kan du legge mye mer i sparing det første året. Poenget er at hver krone har en jobb før måneden begynner.

Sett opp budsjettet i denne rekkefølgen

Det er lett å starte i feil ende og bli motløs. Prøv heller en enkel rekkefølge:

1. Skriv opp inntekten din etter skatt, ikke før
2. Trekk fra de faste utgiftene du ikke kan unngå (bolig, mat, transport, lån, forsikringer)
3. Legg inn en buffer på minst 2 000 kroner for det uventede
4. Sett av sparing før du bestemmer hva du har igjen til "kos"
5. Det som er igjen er din reelle ukepenger til mat ute, klær og spontane ting

Punkt fire er den viktigste vanen å bygge tidlig. Hvis du sparer det som er igjen, sparer du sjelden noe. Hvis du sparer først, blir resten det du faktisk kan bruke.

Tre tabber som er lette å gjøre det første året

• Å låse opp livsstilsutgifter for fort. Når lønnen kommer, kjennes det rikt ut. Vent et halvår med å oppgradere bolig, bil eller abonnementer. Da vet du hva du faktisk sitter igjen med når Lånekassen er med i regnestykket.
• Å glemme skatteoppgjøret. Første hele inntektsåret er ofte rotete. Sjekk skattekortet i januar og igjen midt på året, særlig hvis du bytter jobb eller får bonus. Du finner det på skatteetaten.no.
• Å la sparingen være "det som blir igjen". Sett en fast sum til en separat sparekonto samme dag som lønnen kommer. Selv 1 500 kroner i måneden blir 18 000 på et år, og det er ofte forskjellen på en buffer og en bekymring.

Det neste skrittet denne uken

Logg inn på lanekassen.no og se på din egen betalingsplan. Sett deretter opp et månedsbudsjett basert på faktisk netto lønn, ikke bruttotall fra arbeidskontrakten. Når du har gjort det, vet du hva slags liv lønnen din rekker til, og hva som må vente til neste lønnsforhandling.

Bruker du Luma, kan du sette opp kategoriene over som ditt utgangspunkt og justere dem etter de første par månedene med ekte transaksjoner. Det viktigste er ikke at budsjettet er perfekt fra dag én, men at det finnes.